Мнение бывшего сотрудника банка (меня), в т.ч. того кто работал с кредитами, ипотеками и реструктуризацией (будь они прокляты), а так же рассматривал обращения по действующим кредитам (проблемы, сложности и странности). Пункт 1. Не совсем так. С точки зрения логики и механики начисления процентов на ОСТАТОК основного долга, выгодней делать частично досрочное гашение (ЧДГ) не столько ДО или после даты платежа, а тупо чаще, потому что проценты начисляют ежедневно на остаток основного долга и чем быстрее вы уменьшаете основной долг, тем меньше процентов вы переплатите на длинной дистанции. Не забывайте про структуру и порядок погашения кредита. Условия могут отличаться от банка к банку, читайте КД! Сначала деньги идут на просрочки и неустойки (если они есть), потом проценты, потом осн долг. Думайте прежде чем будете вносить ЧДГ скажем на 1000р. А лучше позвонить в КЦ своего банка и проконсультируйтесь. ******************************** Пункт 2. После проведения частично досрочного гашения (ЧДГ) выбрать вариант "уменьшение суммы платежа" или "уменьшение срока кредита" - это сугубо индивидуально. Конечно с точки зрения математики - уменьшение срока кредита выгодней, т.к. вы продолжаете вносить сумму в осн долг не меньше, а ту же самую. Но если у вас тяжелая финансовая нагрузка, возможно следует выбрать уменьшение суммы платежа. ******************************** Пункт 3. Почему-то некоторые люди заключая кредитный договор, т.е. официальный документ имеющий юридическую силу, потом пытаются его нарушить, считая себя самыми "умными". Если идет речь о перерасчете процентов, то это маразм. Вы заключили договор, вы подписали документы, вы обязаны его выполнять до конца. Единственный перерасчет, который производит банк - это перерасчет графика после ЧДГ. Напоминаю - бешенные проценты вы платите, потому что они (проценты) начисляются на остаток основного долга. Еще никто и никогда не выигрывал суды на эту тему против банка. Даже не думайте об этом. ****************************** Пункт 4. Неустойка за отсутствие/продление страхования объекта недвижимости. Это единственная обязательная страховка, которую вам придется продлевать, иначе каждый день вам будет капать неустойка. Зачем и почему она обязательная? А вы можете гарантировать на 100% что у вас не случится пожар? Вас не обнесут? То то же. А вот любые другие страховки - НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНЫ. Если вам говорят обратное - ФИО сотрудника, должность, адрес офиса, дата и время - жалоба. Сотрудник лишается премии. Если у вас прям конфронтация с сотрудником в офисе, который заполняет заявку на ипотеку - обратитесь к другому, либо вы рискуете столкнутся с тем, что у вас как бы все ок, но вы категорически отказываетесь оформлять страховки помимо недвижки, а вам приходит отказ. Что странно и подозрительно. Оформляйте обращение (в КЦ, на сайте, офисе, онлайн банке) и просите "проверить правомерность отказа банка" и "корректность заполненных данных сотрудником". Все заявки проходят сначала автоматизированную систему прежде чем попасть к "андеррайтерам" (живым людям) и от корректности, полноты данных зависит - пройдет ли ваша заявка дальше или нет. Сотрудники обрабатывающие обращения по тематике "кредиты" все проверят, проанализируют и если выяснится что сотрудник принимавший у вас документы и анкеты накосячил (намеренно или нет) - его накажут, а вашу заявку отменят и вы просто повторно её подадите. Сотрудников же, которые намеренно гадят в анкетах клиента или криво их заводят нужно выжигать каленным железом, чем я кстати и занимался помимо основных обязанностей, потому что нас они вымораживали не меньше чем клиентов. Но такие случаи очень и очень редки. ****************************** Пункт 5. Все так. В первые годы ипотеки вы платите в основном проценты, потому что осн долг 2-3-4 или 150 млн рублей. Но если у вас есть возможность делать ЧДГ первые 5-8 лет, делайте. Просто с точки зрения математики вы сэкономите очень много денег, т.к. помним да? Проценты начисляются каждый день на ОСТАТОК ОСНОВНОГО ДОЛГА. В середине срока действия кредитного договора или в конце это уже не так выгодно, но все равно выгодно. Не забывайте что у вас есть возможность оформить возврат налогов (налоговый вычет за недвижку) при приобретении жилья/дома и даже участка если я правильно помню, а так же по истечению календарного года вы можете запросить у банка выписку по "уплаченным процентам", что бы оформить в налоговой еще один возврат (налог вычет по процентам за ипотеку), подать заявку в ФНС в первый рабочий день (8-9-10 января) подождать 1-3 месяца, получить возврат по процентам и потом на эти деньги сделать значительное ЧДГ. Не забывайте оставить деньги на продление страх полиса жилья!!!! Плюс, если у вас есть возможность подзатянуть пояс и вместе с плановым платежом вносить еще хотя бы 1000р - ДЕЛАЙТЕ! Вы можете сэкономить 2-6 месяцев вашей жизни таким образом, ускорив выплату ипотеки. Я уже более двух лет не работаю в банке, а меня до сих пор коробит от слова "тело кредита". Думайте 10 раз прежде чем брать кредиты, перестрахуйтесь с источниками доходов, создавайте финансовые подушки и выплачивайте кредиты с умом, не допуская просрочек.

Единственный секрет это иметь деньги для погашения

Как всегда, всё информативно и понятно! Спасибо за видео!

Спасибо за информацию! Лайк в поддержку канала!

Спасибо,всё прям понятно и с примерами объясняете.

Очень полезное видео, спасибо!😊

Ценная информация, без воды. Прям приятно слушать, спасибо!

Спасибо Света!!Отличное, познавательное видео!!!Многое узнал для себя!!

Честно все прослушала и прочла комменты,и честно пишу ничеегоо не поняла!!!Не судите строго и не бросайте камни в меня. Поняла одно взяла и тащи лямку, и плати как можно больше по графику. Не зависимо от дня погашения.

10:40 - по поводу страхования жизни могут быть разные ситуации и разные решения. Вот я взял 2 года назад 2ю ипотеку в жизни в 57 лет. Если бы я оплачивал ипотеку по страхованию жизни, платеж для моего возраста зашкаливал бы, был бы тысяч 200-300 в год, за долг 8млн. Поэтому от этого мы отказались(% по ипотеке увеличился всего лишь на 1%), все свободные деньги пускаем на досрочное погашение. С теми темпами, которыми гасим долг сейчас, выплатим ипотеку к концу 2023 года. Конечно, я понимаю, что риски по здоровью находятся на моей ответственности и поэтому делаю все возможные шаги к их уменьшению: регулярная диспансеризация, правильное питание, сбросил вес, отказался от алкоголя (раньше регулярно пиво и коктейли употреблял), зарядка утром (ну это и раньше делал).

Здравствуйте!Отличное видео, спасибо!

Спасибо большое за видео! Очень информативно

Отл советы,спасибо!

Благодарю! Только задумалась об ипотеке, собираю информацию, о ньюансах страховок даже и не думала.💐💐💐

Очень полезные видео у Вас ❤️спасибо за Вашу работу 🙏

Спасибо большое!!! Очень крутое видео, полезно!

Светлана, спасибо за полезную информацию!

Спасибо огромное вам за консультацию. Вы такая умничка.

Спасибо за полезную информацию:)

Очень полезное видео. Попробую уменьшать ежемесячный платеж. Спасибо за Ваш труд!!!

Света, спасибо большое! Очень полезная информация. Столько тонкостей, которые надо учесть!

Спасибо за информацию👍! Все ясно и понятно👌!

Спасибо. Очень грамотно рассказано, доступно и понятно. Комментаторы конечно всё это знают лучше)

Ролик здорового человека, никакой магии, только расчёт и разумный подход.

Спасибо вам за видео про ипотеку. Я от вас столько информации узнала, прошел страх перед ипотекой, появилось понимание как все учтроено и как поскорее его пргасить.

Светлана, благодарю. Для меня видео полезное. 👍🤝💐

Спасибо. Очень интересно и грамотно рассказываете

ну Света, вы как всегда 😊 опять что-то новое про ипотеку!

В конце самый важный момент про инфляцию и ставку по %

Большое спасибо за полезную информацию!!

🔥🔥🔥 благодарю вас за информацию!!! Восторг!

По секрету номер 2. Тут надо определится, что такое «выгода». Одному выгодно досрочно закрыть кредит, второму, наоборот, выгодно платить проценты и не платить тело (в России это невозможно) ибо деньги могут приносить денег много больше, чем платёж по Ипотеки., но в любом случае, надо определить, что является «выгодой».

По поводу второго пункта. Если взять одинаковую сумму, например те же 20.000 и плюс 10.000 и в одном и в другом случае будет одинаково, если сумму сохранить на протяжении всего срока ипотеки. Но, здесь есть один важный момент. Уменьшая ежемесячный платеж, вы делаете себе меньшую финансовую нагрузку. Если у вас будет проблема с деньгами, при сокращении ежемесячного платежа меньшую сумму легче найти.

Благодарю вас за ценную информацию!!!

Спасибо за информацию!)

Здравствуйте. У меня сейчас третья ипотека.И я досрочный платёж всегда плачу на следующий день после основного платежа. И конечно-же я всегда уменьшаю срок. Но я уверенна в своих возможностях.Мне так выгоднее и так удобнее.У меня прям минимальная переплата.

В сбере всегда гасил в день списания ежемесячного платежа после списания. В этом случае сколько внёс столько и спишется из основного долга, и сразу наглядно это видно

Полезное видео,спасибо, лайк👍

Светлана, благодарю за показ!

4 ипотеки? Я от одной до сих пор отойти не могу))

Самый первый секрет ипотеки это прежде чем сделать досрочное погашение кредита сравнить процентную ставку по кредиту с процентом годовой инфляции, и если окажется что процент по кредиту меньше инфляции значит эти деньги нужно использовать по другому но никак не на досрочку.

Очень важная информация. Благодаою.

Спасибо большое, понятно и доступно!!!

Светлана! Больше видео! Полезных и разных!:))

По пункту 4: страхование квартиры - обязательно в силу закона, от него отказаться нельзя. Как у вас это получилось, очень интересно? А вот от страхования жизни отказаться можно, при этом банк повысит ставку ипотеки.

Отличное видео! Прям все в тему, с учетом разных вариаций. Про возможность инвестировать, это отличный совет

Мне как раз сегодня пришло напоминание от ВТБ о страховке.

От страховки конструкций квартиры нельзя отказаться. Там в качестве санкций не увеличение ставки, а штрафы . Вплоть до требования банка о досрочном погашении. Страхование жизни - да. Плюс 1 процент. Тут уже надо смотреть по стоимости полиса страхования жизни, сумме кредита..

наконец то правильная информация, спасибо

СПАСИБО ЗА ПОЛЕЗНУЮ ИНФУ.

Здравствуйте! Подскажите пожалуйста, как правильно выбрать страховую компанию. Ипотечное страхование.

Уменьшение срока или уменьшение платежа при досрочке, математически ровно одинаковые, копейка в копейку. Вопрос только в остатке долга и процентная ставка на этот долг. но чисто морально легче когда уменьшается платёж и вместе с ним финансовая нагрузка.

Благодарю за советы!

Спасибо, всё просто и понятно.

На счёт переплаты банку когда кредит взяли на 15 лет, а погасили за 5. Проценты начисляются на остаток долга, поэтому никто ничего и не докажет в суде, все верно.

Подскажите пожалуйста, а при страховании жизни необходимо сумму кредита указывать вместе с процентами (общую), или только ту что берёшь у банка?

очень полезно, на некоторые моменты никогда бы сама не акцентировала бы внимание

Спасибо .чётко .ясно и понятно👍👍👍

Выгодно сначала сокращать срок, так как в таком варианте в сумме ежемесячного платежа сокращается доля процентов и увеличивается доля основного долга. Когда срок значительно сокращён, можно начинать сокращать сумму ежемесячного платежа. Посчитайте сами.

Очень хорошее видео. Крайне мало где раскрывают, что реально гасить долг на уменьшение платежа ничуть не менее выгодно, чем на срок, когда суммы ежемесячных выплат одинаковые в обоих случаях. Вообще, по моим рассчетам это равноценные схемы. Но тут Света говорит, что на платеж даже еще и больше выгода идет. Любопытно, если так.

Спасибо огромное за помощь.

Информация, безусловно, полезная. А вот кухня позади вас вообще топ. Загорелась на что-то подобное 👍

Спасибо, мы как раз хотим расширяться взять 3-х комн кв. Живем в 2-комн кв в пятером( которую брала за мат капитал без ипотеки) + маленьких городов 😍.

А теперь про страхование жизни - вижу на работе историю. У сотрудника умерла мама, на ней есть кредит в 1.6 млн в сбере, она была застрахована в сберстраховании. Умерла от онкологии буквально за полгода, причем 4,5 месяца искали проблему, онкологии не могли найти. Так вот страховая теперь мурыжит сына, который будет вступать в наследство. Они запрашивают медкарты, как часто наблюдалась у врача (регламентный срок ответа на запрос 2 месяца). Менеджер сказал, что если не наблюдалась ранее, то в страховке скорее всего откажут. Кстати, данные о смерти в сбер поступили почти мгновенно - карту и счет заблокировали. Внести платежи по кредиту невозможно, а просрочка и проценты начисляются. Т.е человек, который вступает в наследство (а это занимает до полугода), готов платить кредит, но не может. А проценты и просрочка капают. И еще и 60-70% вероятность, что в страховке откажут (со слов страховой). На банки.ру про сберстрахование вагон историй.

Спасибо! Очень информативно и полезно!

Спасибо! Все очень подробно, понятно и интересно рассказано ☺️

Пишу для продвижения канала. Саму Бог миловал..как-то получалось оба раза самостоятельно накопить почти всю сумму на кв + добавить пару миллионов, набрав долги у родных. Нравится изложение интересующей темы!)) 👌 Прямо занятно в это тоже влезть))) Точнее пока не надо, но страха нет!)) Благодаря вашим пояснениями.

Идеальная ипотека это та, которую ты никогда не брал. Но если уж взял, то задача погасить в кратчайшие сроки.

Толково,инфа интересная+

Спасибо большое. Очень много полезного узнала для себя. Удачи вам...!!!

Есть в ипотеке момент, когда можно взять вспомогательный кредит и погасить часть основного долга по ипотеке (уменьшить ежемесячный платеж). Важно, чтобы сумма платежей по вспомогательному кредиту и ипотеке после погашения части долга была меньше, чем платеж по ипотеке до частичного погашения. Решить эту задачу помогает формула расчета аннуитетного ежемесячно платежа. Проходит ещё некоторое время, и можно рефинансировать вспомогательный кредит.

Ааааа обещали ссылку на такой калькулятор, где можно переплату рассчитать ...

Спасибо!

Света, вы молодец

Есть анекдот в тему:: дочь выходит замуж и спрашивает:мама,где же мне ложиться, спать,скраю или от стеночки? Много мудрая мать отвечает-где не ляжешь так вы......бут. Так и с ипотекой....

Добрый день! Не могу найти обещанные ссылки на правильные калькуляторы ипотеки в конце видео.

Большое спасибо за содержательное видео

Стимулирую себя на досрочное погашение тем, что обязательный платеж снижается ежемесячно, и сэкономленные деньги можно потратить на себя и свои удовольствия (сейчас обязательный платеж составляет порядка 10% от общей суммы внесения, и это уже не критично для общего срока).

Единственный секрет - это иметь деньги!

Какая умненькая женщина.

Видио очень интересное. Добрый вечер! А вот такой вопрос, при второй ипотеки, 13 процентов можно вернуть?? И про страховку жизни, тот человек должен быть обязательно прописан в этой квартире или нет???

Вроде автор всё объяснила, а некоторые люди не так и не поняли. Без разницы когда делать досрочное погашение по кредиту. Банк берет те проценты, которые начислены на дату платежа. Если досрочка делается в дату платежа, то у вас будет написано при досрочном погашении, что вся сумма уйдёт в погашении основного долга, но это не значит, что вы не платите проценты. Просто проценты уже включены в ежемесячный платёж по кредиту. В то же время если досрочку делать не в дату погашения. Часть её спишется в проценты, но это не проценты за досрочку. Это проценты, начисленные с даты прошлого ежемесячного платежа по день, когда была осуществлена досрочка. Пример. У вас платёж 1 числа каждого месяца 20000 рублей, из которых 18000 проценты. Вы делаете досрочку 15 числа на сумму 30000 рублей с сокращением суммы платежа, из которых 9000 - это проценты (не за досрочку проценты, это проценты, начисленные за период с 1 по 15 число месяца), а 21000 погашение тела кредита. Эти 9000 рублей процентов не являются дополнительной переплатой за досрочку, они будут вычтены из переплаты по процентам в следующем платеже. Если вести грубый подсчет, не считая того, что ежемесячно сумма процентов снижается, а также, что из-за досрочки проценты также уменьшатся, то скажем так в вашем следующем платеже из 20000 рублей, в погашение процентов пойдёт не 18000, а 9000. А 11000 пойдёт в погашение основного долга (тела кредита).

Лучше вносить на следующий день после даты платежа, если делать досрочное погашение. Объясню почему, если вдруг после погашения у вас не правильно сформируются графики будет месяц, чтобы его скорректировали в банке. Если перед, то будьте готовы что придется внести по неправильным графикам иначе пойдет просрочка.

Полезно

Добрый день, Светлана! Подскажите, пожалуйста, собираюсь брать квартиру в ипотеку, вторичку и вопрос у меня по досрочке, о ней с банком необходимо разговаривать при одобрении Мне банком ипотечного кредитаили уже при покупке квартиры? За ранее благодарен за ответ.

Добрый день, как можно отказаться от страхования недвижимости, если это обязательно и прописано законодательно?

Про эффективность погашения в первые 5-7 лет понял, а что если сделаешь рефинансирование в другой банк, через лет пять?

Благодарю

Добрый день, Светлана. Взяла ипотеку осенью, стоит ли делать досрочное погашение? Или инфляция все съест и лучше под более высокий процент положить на вклад переплату? Не совсем понимаю, ведь сейчас плачу можно сказать одни проценты

По поводу страховки есть ещё нюансы. Если брать ипотеку в строящемся доме, то нужно оформлять страхование жизни. Если вы вносите досрочные платежи в течение года, то должны оповестить страховую компанию об этом. Иначе когда будете продлевать страховку через год, будут проблемы, которые решаются долго и муторно.

Первый секрет ипотеки, не брать никогда ипотеку 😂👍но так не получается 😪

Света здравствуйте ,как можно с Вами связаться ,(вопрос насчёт покупки кв нужна консультация.)

Светлана,а если разница при досрочном погашение в конце года или в начале года? Будет ли какая разница по процентам?

Главное не забывайте, при ануительном погашении, в большей степени Вы погашает процент банка, в меньшей степени сумму основного долга. Поэтому не удивляйтесь что через пять лет когда Вы захотите полностью погасить ипотеку, сумма основного долга практически не изменится от изначальной суммы

Коротко короче суть: Чем больше ты закинешь денег банку тем лучше и следите за страховками!

Я отказалась от страховки жизни,мне на процент подняли ставку.Мне было 50 и страховать жизнь было не выгодно,либо то на то и выходило.И мне пох что будет если меня не будет.Это вторая моя квартира.Детям достанется 2.Сами погасят.Взяла на 8 лет,плачу как за 5.Уменьшаю срок.Мне некогда ждать 8 лет.Квартира в теплом регионе

Здравствуйте. Скажите, пожалуйста, возможно ли вернуть страховку жизни или страховку недвижимости, если за время выплаты ипотеки не было страховых случаев?

К сожалению, страхование жизни - не всегда гарантия выплат. В моей риэлторской практике был случай. Заемщик умерла, страховая отказывается, ссылаясь на то, что от неё скрыли хроническое заболевание. Хотя это было совсем не так... Судились, ничего не добились.

Если после просмотра видео появилось ещё больше вопросов, то это значит что я уже разбираюсь в теме или что я ничего не понимаю?))) А если по существу, то вопрос по 5му пункту. Что значит "первые 5-7 лет"? Из скольки? 10-15-30 лет ипотеки? Тут скорее нужно указать при каком процентном соотношение "процент-тело" досрочка ещё выгодна. Ну и просто комент: наличие установленной банком минимальной суммы для досрочки) У меня она есть всегда, кроме дня платежа, поэтому в моем случае выбирать дату досрочки не приходится)

Спасибо очень полезная информация